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美国移民后,保险选择三大建议
来源:日期:2019/11/18

美国拥有强大的经济实力,发达的教育,完善的社会福利制度和宽松的移民政策,这些优势使得美国成为广大拥有移民意愿人的首选国家。美国移民路漫漫啊,川普签署公告,要求申请美国签证的移民必须证明足以负担医疗照护费用,或“得到批准的”医疗保险,否则可能遭到拒绝入境。美国移民,保险该如何选择?

 


 

在美国,除了法律规定,必须要有汽车保险和健康保险以外,一般人都应该拥有三种保险,以保护辛苦工作得来的财物,确保未来收入和储蓄。

 

一是人寿保险。尤其是在美国维持家庭生计的主要所得来源的家长,如果有固定的家庭负担,如房屋贷款、儿女就学开支等,人寿保险是必需的,万一家庭中固定收入的人遇到不测,可以确保家庭仍可正常运作。寿险之中的「定期寿险」(termlife insurance)是不错的选择,一些保险不需要健康检查。你购买基本的「定期寿险」,例如期限为二十年,若投保人在保险有效期间死亡,保险公司会付理赔金给受益人。

 

死亡理赔有助取代你家人依赖的收入,可用来支付房贷或是孩子的大学费用。若已退休,子女独立,没有这些重大责任,就不需要这种保险。「终身寿险」是一辈子有效的保险,在你死后理赔。这种保险较贵,但是有个又称为「现金值」(cash value)的储蓄部分,会随着时间增加。一些人使用「终身寿险」支付联邦遗产税,或保护资产。

 

二是「长期照护保险」(long-term care insurance):由于长期照护成本不断上升,目前已有更多人考虑投保。20年内,三年「长照」费用可超过30万元,而且依据统计,百分之70以上超过65岁长者,需要长期看护服务。保险公司Genworth有个互动地图,显示美国各地的「长期照护」费用。消费者可根据居住州份中位费用,计算未来长期照护费用。例如维吉尼亚州协助生活设施的私人一睡房公寓费用,去年为47,880元,到2044年,将达116,217元。养老院的私人房间,30年内将从84,315元涨到204,655元。

 

「长期照护保险」分传统与混合两种。传统保险按合约期限付保费给保险公司,就像定期寿险,如果你不用,也要不回这些钱。混合保险有退钱的条款,你先付一笔押金,通常5万到15万元,这笔钱会放入用来支付长期看护和死亡理赔的集体基金内。如果你在「长期照护」集体基金用光前死亡,你的受益人会得到死亡理赔。如果你都不需要「长期照护」,你有可能把所有钱拿回来。

 

三是「长期残障保险」(long-term disability insurance):生病或受伤会使你长期没有收入。目前20几岁的年轻人当中,四分之一的人可能在退休前变成残障,但是只有百分之29的美国人拥有残障保险。如果借由雇主获得残障保险,可能还是应考虑买个人保险来补强,因为很多雇主提供的残障保险,只在完全残障时才理赔。

 

如果是你雇主付保费,你获的理赔就要课税,也就是残障后拿到的钱较少。若没有残障保险,或是想补强雇主的残障保险,保费将相当于年薪的百分之1到百分之3。多数残障保险支付百分之40到百分之60的底薪。如果支付保费,任何理赔都免税。

 

如果你打算移民美国或者已经移民美国,在中国或者其他地方买的保险应该如何处理呐?

 

建议一:

如果你准备移民美国,没有购买过美国之外国家的保险(如香港保险、新加坡保险、中国大陆保险),请暂时不要购买这些国家的保险,咨询过你的美国税务师和美国的保险代理人之后,再做决定,因为你买的保险一定要符合美国税法,否则会给自己带来很多不必要的麻烦。

 

建议二:

如果你已经移民美国,并且在这之前已经购买了香港或者中国的保险,建议尽快减少保险的投入或者暂停。同时寻求中国的遗产法律和会计专业咨询,做完善的家族和商业资产规划以便合法规避移民美国全球收入带来的昂贵效应。

 

建议三:

如果你已经移民美国,并且还没有购买美国保险,请尽快咨询保险经纪人,根据实际情况为自身及家庭提供保险保障。美国是建立在保险上的国家,而且保险是保护家庭资产最重要的方式,对于一个新移民来说,在美国一旦出了点意外或者惹上一些麻烦,没有保险的保障,很容易倾家荡产。这也是为什么,在美国人人有保险。

 

美国保险也存在纷繁复杂、良莠不齐的情况,这个时候,一个专业可靠的代理人就显得各位重要,只有对美国保险足够专业的了解,才能帮助客户更好地规划资产,选择合适的保险,也保证了客户利益最大化。

 


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